30-40 vagy akár még több munkában töltött év után mindenki megérdemli azt, hogy a tej, kenyér megvásárlása mellett ne a “csirkefarháton vagy zsíroskenyéren kelljen gondolkodnia”, sőt azt is megérdemli, hogy a kemény évek után egy kicsit élvezze a pihenést, esetleg tudja támogatni a gyerekeket, unokákat is. Menjen el évente egyszer-kétszer gyógyfürdőbe vagy wellness szállodába, hódolhasson kedvenc hobbijának, és egyáltalán, ne a mindennapok megélhetésének megoldási kényszere nyomja a vállát. Sajnos a mai magyar valóság nem ez, hanem a “zsíroskenyéren való gondolkodás” – kevés kivételtől eltekintve – a nyugdíjasok körében. Amennyiben nem teszünk valamit ellene, saját nyugdíjas éveink sem fognak másképp telni.
Ön a zsíroskenyeret vagy a bélszínt választja?
A válasz egyértelmű, de kérdés, hogy mi vezet a bélszínhez, hiszen azt látjuk magunk körül, hogy minden, korábban megnyugtatónak gondolt megoldás vagy inogni látszik vagy már csak az összedőlt romok felett állunk csodálkozva. Nézzünk egy rövid körképet (kórképet) a lehetőségekről, majd próbáljunk valós megoldást találni!
A nyugdíjrendszer négy három pillére
- Állami nyugdíj. Ez az, ami a tejet-kenyeret biztosítja (legalább részben), de azt is csak jó esetben, ha olyan munkahelyen dolgoztunk az elmúlt évek alatt, ahol – nem csak minimálbérrel - be voltunk jelentve, és persze a teljes szolgálati idő is fontos tényező. Emellett a nyugdíj nem – illetve özvegyi nyugdíj révén – csak korlátozottan örökölhető. Ez így NEM MEGOLDÁS.
- Magánnyugdíjpénztárak Gyakorlatilag megszűnt, tehát már NEM MEGOLDÁS.
- Önkéntes nyugdíjpénztárak. Ez a lehetőség abszolút adott, viszont azt tudnunk kell, hogy itt nagyrészt részvényekbe, befektetési alapokba kerülnek a befizetett összegek, azaz igen nagyban függ az elért hozam a gazdaság teljesítőképességétől. A közgazdászok szerint egyre gyakrabban jelentkező válságos időszakokban nagyfokú értékvesztés jelentkezhet (akár pénztárcsőd is), és akkor nem beszéltünk a folyamatos inflációs nyomásról. Tehát NEM vagy csak részMEGOLDÁS.
- Biztosítótársaságok nyugdíj célú megtakarításai programjai. Bár ezen konstrukcióknak megvan az az előnye, hogy egyúttal életbiztosítás is jár hozzájuk, amely akár előnyös is lehet, de mindenképpen igaz rá az, ami a nyugdíjpénztárakra is, hogy az elért hozam mindenképpen függ a gazdaság mindenkori teljesítményétől, és a megtakarítás likviditásáról a futamidő végéig gyakorlatilag nem érdemes beszélnünk (a visszavásárlással rosszul jár). Magyarul egy olyan élethelyzetekben, amikor egy-egy váratlan kiadás miatt mindenképpen szükségünk lenne pénzre, nem vagy csak nagy veszteségek árán tudunk hozzájutni. Tehát NEM vagy csak részMEGOLDÁS.
A nyugdíjcélú befektetéseknél – ahogyan minden befektetésnél – három alapkérdést kell figyelembe vennünk, amelyek legtöbb esetben egymás ellen dolgoznak:
- Biztonság - mennyire van biztos helyen a megtakarításunk?
- Hozam - mennyi lesz a hozama, amellyel fel tudja venni a versenyt a elkerülhetetlen inflációval?
- Likviditás - hozzáférhetünk-e veszteség nélkül a megtakarításunk legalább egy részéhez vagy teljes egészéhez, amennyiben arra van szükségünk?
Az eddig ismert nyugdíj megoldások gyakorlatilag majd minden szempontból problémásnak tűnnek. Egyrészt a likviditásuk enyhén szólva megkérdőjelezhető, és talán részben biztonságosnak is mondhatóak (a befizetett összegek nominális értéke adott esetben “védett”), viszont eredményesség tekintetében igencsak alulteljesítők, és a keletkezett hozamot – sőt akár a tőke vásárlóértékének jó részét is – felzabálja az infláció. Nem véletlen, hiszen a legtöbb nyugdíj megtakarítási forma a gazdaság teljesítőképességéhez, a részvények állapotához kötött. Lássuk mi történt az elmúlt években a papírokkal?
- Citigroup, a világ korábban legeredményesebb pénzügyi csoportja, amelyeknek a részvényei minden befektetési és nyugdíj alapban, portfólióban jelen voltak:
- AIG, a világ legnagyobb – megdönthetetlennek hitt – biztosítótársaság csoportjának eredményei, amelyet az amerikai kormánynak két alkalommal is meg kellett mentenie. A grafikon mindent elárul:
- Nokia, egyike a legnagyobb darabszámban mobiltelefonokat gyártó és értékesítő vállalatoknak. Eredménye 2007-2008-ban:
- És nézzünk egy magyar példát. Az OTP 2007-2008-as időszakban:
A fentiekből kitűnik, hogy a részvény alapú befektetések, portfóliók az értéktartásra és biztonságra különösen érzékeny, hosszú távú megtakarítási területen, azaz a nyugdíjnál veszélyeket rejthetnek, amennyiben nem folyik aktív vagyonkezelés a portfolión (az aktív vagyonkezelésről ide kattintva olvashat>>>). Ennek köszönhetően egyes részvénypiaci szereplők sikertelensége, vagy az elmúlt évekhez hasonló globális válság gyakorlatilag jelentős mértékben megnyirbálhatja, vagy akár létminimum alatti szintre ránthatja későbbi nyugdíjunkat.
De akkor mi a megoldás?
A megoldás rendkívül egyszerű. Nyersanyagban kell “tárolni” megtakarításunk legalább egy részét, amelynek van valódi értéke van, nem csak virtuális értéket képvisel. Természetesen nem mindegy miben, hiszen a legtöbb nyersanyag piaca rendkívül heves mozgást mutat, ráadásul terjedelme miatt tárolni sem lenne egyszerű. Olyan anyagot célszerű választanunk, amely minden szempontból megfelel a Biztonság, Hozam, Likviditás hármas kérdéskörben minden elvárásunknak, nincs kitéve negatív gazdasági hatásoknak, sőt tárolása is könnyen és minimális ráfordítással megoldható. Ez az anyag nem más, mint a befektetési arany:
Kézenfekvő, mert…
- Amikor a gazdaság dübörög, az arany árfolyama stabil vagy enyhén emelkedik. Amikor a gazdaság gyengélkedik vagy egyenesen nagybeteg (mint jelenleg is), az arany árfolyama az egekbe szökik, azaz minden körülmények között tartja vásárlóértékét és megfelel a hozam elvárásoknak:
- Értéktartásának megkérdőjelezhetetlensége miatt bárki bármikor szívesen megvásárolja, azaz a likviditási elvárásainknak is maradéktalanul eleget tesz.
- Megfelelő minőségű – 999,9 ezrelék tisztaságú és London Good Delivery státuszú gyártótól származó – aranytermék esetén az előző két pont előnyeit mindenképpen hordozza, így teljes biztonságban tudhatjuk megtakarításunkat.
- Megfelelő arany beszerzési forrás választása esetén a megvásárolt aranyat kiszállítják, hogy bármikor oda tehessük, ahol biztonságban tudjuk. Emellett akár rendkívül kedvező feltételek mellett tároltathatjuk is magas biztonsági szintű aranytrezorban. Itt ráadásul a tárolt arany fedezetére bármikor kérhetünk kiutalást mindenkori piaci áron.
- A vásárlás történhet eseti alapon vagy rendszeres havi befizetésekkel illetve e két lehetőség kombinálásával. Így rendkívül rugalmas módon, kötöttségek nélkül tud készülni a valódi nyugdíjas évek aranykorára.
Hogyan kezdjünk hozzá?
Képezzen mostantól fizikai valójában is aranytartalékot! Kérjen időpontot egy személyes tájékoztatóra, amelyen megmutatjuk az Ön lehetőségeit, és segítünk, hogy minden információ birtokában hozhassa meg saját döntését.